hkgboys 14/11/2018 17:01:44 瀏覽: 3595

低息尾班車

美國自2015年以來已加息5次,但本港銀行的最優惠利率一直維持在5.0%,一般小市民紅簿仔的存款息率仍接近零,美國加息似乎對普羅大衆的生活未帶來實質影響。

 

不過,如果有留意金管局公布的銀行同業拆息及銀行體系結餘等數據,便知道加息的影響其實已有暗湧,最近三年,反映銀行與銀行之聞借貸息率的一個月銀行同業拆息,波幅正在增加,而息率亦愈來愈高,同時,銀行體系結餘正拾級而下。

 

最近十年,我們經常聽到銀行水浸,說的是銀行體系結餘一直徘徊逾干億至四干多億港元,金艮行體系內可供貸款的資金充裕,於是,銀行有條件以超低利率,吸引本來沒有需要借貸的人借貸,以多做點生意。

 

樓按及上會供車是典型的借貸交易,但兩者 的借貸條款大不同,樓按年期長,借貸以浮 息計,當息率上升,每月的供款便會增加; 至於上會供車,借貸年期一般只是3至5年,金艮行及財務公司都是用定息計算供款, 息率在簽署借貸協議時已定下,即使日後息率上升,每月供款也不變。

 

在2008至2015年間的超低息年代買新車,上會年利率低至1.65%以下是等閒事, 近年借貸息口雖然略見向上,但上會供車,年息率都只是2.0%左右。

 

雖然年息兩匣的車會,相等於實際年利率約3.9%,但對本身已持有回報率達5壓以上資產的消費者,在不變賣所持有的資產下,而額外借入一筆款項買車,仍可享有每年1壓多的套息機會,所以,在低息年代上會供車,是不少善於計數的投資者常用 的財務安糾卜。

 

近年,亦有人提出上會供車不如向銀行申請 稅貸買車,因為個別銀行提供的稅貸,實際年利率不到3.0%,比上會供車的利息開支更少。以前,稅貸最長還款期只是一至兩年,借入同一筆資金買車,每月供款額會遠高於供款期較長的車會,但近年已有長達 四、五年還款期的稅貸選擇,而且,用稅貸買新車或舊車皆可,同時也不一定要限死為車輛購買全保,資金運用比上會供車 更具彈性。

 

不過,上會供車亦有其優勢,例如遇上車行促銷,或有牌費、保險、油券等贈送,又可賺取個別銀行提供的供款回贈及簽賬積分等,綜合這些優惠,又隨時平過稅貸

 

但無論是上會供車還是用稅貸買車,當資金從銀行體系持續流走、銀行同業拆息持續回升時,便等同銀行用作借貸的資金成本貴了,銀行要從貸款生意中賺錢,就不論是甚麼類型的借貸息率,也必定會增加。 再給大家多些參考,在2003至2006年間的加息週期,銀行體系結餘由二百多億降至 只有十餘億元,當時的貼現窗利率由2.50% 升至6.75%,一個月銀行同業拆息由0.1% 水平攀升至4.0%以上,雖然這些數字不會一下子重現,但息口向上趨勢已成,低息借貸尾班車隨時都會開走,在未來息口高企的日子,我會選擇不上會,儲定足夠銀彈才一炮過買車!

 

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